网贷时空投资努力建立统一数字金融国际监管标准

时间:2019-12-09 11:49 网贷

  2019年12月6日至9日,主题为“全球格局变化下的应对与选择”的第八届“三亚财经国际论坛”在三亚海棠湾保利大酒店举行。论坛由三亚市人民政府指导,由《财经》(博客、微博)杂志、财经网(博客、微博)和《财经智库》主办,中国保利集团战略支持,北京中国艺术基金会特别支持,贺勋网络作为专门媒体直播。中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行前行长李礼辉在“保险技术应用与未来”峰会论坛上发表主旨演讲。以下是演讲的全文:
 

  感谢东道主、尊敬的周主席、各位嘉宾、朋友和周主席,他们都是我国保险业的领导者和专家,他刚才所说的话在保险和技术的整合和发展方面是非常系统和透彻的。我是一家银行,我站在这里说保险有两个原因。首先,我工作的中国银行主要是一家银行,但我们在内地香港共有四家保险机构。我们也是银行业和保险业的成员。我们有保险从业者和银行从业者。同时,我们也是保险客户。
 

网贷时空投资注意事项分析

(图一:网贷时空投资市场行情最新解析)

  今天,我想和大家分享我的观点,那就是“新时代和新金融”。我想从一个更广阔的角度来讨论金融业,并把保险业纳入金融业共同讨论。我们现在正进入一个全新的时代。我们的经济和社会正面临一些重要的转折点。我总结了三个方面:第一,对有支付能力的老年生活质量的需求。2018年,中国60岁以上人口为2.49亿,占总人口的17.9%。我们已经进入了一个叫做轻度老龄化的社会。老龄化程度将在未来继续加深,因此老龄化将是一个长期趋势。与老龄化同步的是居民支付能力的提高。瑞士信贷估计,从2000年到2018年的18年间,中国中产阶级的财富增长了330%,是中国最高的增长率。据估计,到2020年,中国平均财富在10,000到100,000美元之间的成年人口将达到全国成年人口的50%。因此,我们是这样一个未来的社会,一个有支付能力的高质量老龄化生活。这样的社会将创造一个大规模的金融市场,尤其是保险市场。这是第一个重要的转折点和变化。
 

  第二,在一个具有投资能力的全球化财富管理市场中,财富是资产的储存。财富的形式包括存款、债券、股票、基金、信托、金融管理、保险、贵金属、现金和其他金融资产。当然,它也包括以数字资产形式存在的金融资产,还包括投资性房地产,如房地产、艺术品和贵重家具。随着经济的快速增长,我国高净值人士的数量迅速增加,这导致了理财市场的扩张。根据《2018年全球财富报告》,中国进入世界最富有的10%人口的人数达到8940万,仅次于美国的1.0247亿。2018年,中国财富管理市场规模为124万亿元,个人可投资资产规模约为190万亿元。事实上,保险机构一直是财富管理市场上最大的机构投资者。同时,我国正在全面放开对商业银行保险期货、基金和证券公司外资持股的鼓励和限制。我国未来的财富管理市场将是一个全球市场。目前,我国理财市场还不成熟。我的观点不成熟,主要是因为风险约束机制部分失灵,基础资产配置部分失衡,理财机构为争夺市场而过度提高产品预期收益率,或者风险投资过度,实际投资风险超过大多数投资者的风险偏好。面对如此庞大、快速增长但不成熟的市场,财富所有者更关心资产升值,而金融监管者更关心风险防范和制度建设。第三个变化是具有普遍信任的数字经济和社会框架。到2018年,我国物联网的规模将达到23亿,估计今年为31亿,2022年为70亿。与此同时,物联网的速度将呈几何级数增长。5G通信网络具有高速、宽连接、低延时的特点,延时可小于1毫秒。
 

  在数字经济社会中,许多环节都具有控制功能或交易功能,包括金融交易功能,这就需要对管理权、指挥权和监管权以及物权关系和信任关系进行认证。例如,随着物联网的进一步发展和智能水平的进一步提高,我们需要控制无人驾驶汽车在路上行驶。谁能控制某辆车?这种指挥控制权需要认证,这是传统认证系统和培训系统无法实现的。传统的权利认证和物权认证系统一般是集中的,链接多,效率低,覆盖面小。在传统的商业信任模型中,信任需要积累,信任也需要中间节点。建立信用需要很长时间,信任范围小,信任成本高。因此,传统的认证工具和信任模型难以满足数字经济社会的需求。
 

  我们看到,大数据、人工智能、区块链等新技术或数字技术的应用正在为所有人建立信任机制。我将其归纳为三个方面:
 

  首先,区块链的技术通过数学方法解决了信任问题。区块链用算法的成熟来表达规则,只要信任常用的算法程序,就可以建立相互信任。通过程序化的智能合同,交易各方同意的商业条款可以被确定和交付。可以引入法律规则和监管控制节点,以确保价值交换符合合同原则和法律规范,并避免不可预测的交易风险。在保持商业信用的同时,区块链建立了一个技术支持的信任机制,该机制使用数字信任来祝福商业信用。
 

  其次,大数据技术通过数据挖掘发现信用。众所周知,阿里巴巴仍然在这里领先。未来,越来越多的技术平台和金融机构将效仿,推出基于大哥数据技术的包容性金融服务。例如,2016年,阿里巴巴旗下的几家金融机构和科技机构向小微企业发放贷款,总额超过8000亿元,全部进入实体经济的底部。这里的关键是使用大数据技术来发现信用、创造信用和探索公众的信用价值。
 

  第三,数字技术在身份认证和物权认证中的应用。传统经济社会总体上是独立个体的互联,包括现阶段的互联网结构,这几乎是独立个体的互联。个人之间的互动必须通过中心。在未来的数字经济社会中,我认为平面的集中互联将迭代升级为三维分布式交互。例如,金融服务平台还包括我们的保险服务平台。它必须支持使用多个终端和多个场景。它必须建立一个用户相互信任、信息真实对称的基本环境。这需要构建一个技术框架,在该框架中,信息在各机构之间交互共享,以确保可靠的数据传输并保护用户隐私。与此同时,它还要求使用交互式信息真实性验证技术来验证用户的授权。这些企业已经在当前的保险业务中应用这种技术,如平安保险和他们的汽车保险业务。大数据、人工智能、区块链等技术在分布式交互式数字链接中的集中应用,可以识别人并在时间和空间上定位他们,这有两个非常重要的意义:一是可以认证人的身份,确认端到端点对点控制、命令和调整的权利。第二,它可以认证数字资产并确认物权的价值和归属。我认为数字信任的主要优势我们前面已经讨论了三个方面。概括地说,我们有能力支付老龄化的生活质量需求,有能力投资全球财富管理市场,有能力为我国金融业创造一个新的重要发展机遇。推进观念、技术、服务和制度创新,开创新金融时代。
 

  以下是我个人的一些建议:
 

  首先,建立正确的财务价值。据我所知,金融服务的价值包括坚持原有原则、珍惜信任、追求全局和长远,以及不违反市场规律和职业道德。声誉和品牌在价格战中具有长期竞争力。价格战可能只会给你暂时的优势,但它是不可持续的。
 

  据我所知,金融监管的价值包括:监管服务。全球化和市场化降低了监管成本和被监管成本。监管者经常强调如何降低监管成本。我们希望在有效降低监管成本的同时降低监管成本。市场机制和法律规范比行政手段更具约束力。有时当我们遇到问题时,我们会把它们推给行政部门。我认为这还不够。比行政措施更具约束力和驱动力的应该是市场机制和法律规范。
 

  第二,掌握自我控制的核心技术。我现在是区块链研究小组的组长。区块链的技术已经初步形成,但到目前为止我们的基础技术还不成熟,我们大规模可靠应用的瓶颈还没有突破。因此,它仍然被应用于相对小规模和相对低并发性的场景。所有这些国家都有一个发展和进步的过程。对中国来说,我们有一个问题。我们的问题是,我们的许多关键和核心技术依赖于外国,并且存在一种对外国的技术依赖,这是非常危险的。例如,目前区块链使用的原始代码基本上不是我们自己的,这种技术依赖性将在未来发展中造成更大的问题。现在一些欧洲国家,如德国和法国,最近启动了一个名为“GAX”的项目,他们希望通过这个项目减少他们在数据技术上对美国的依赖。那么中国应该怎么做?我认为我们应该大力支持技术创新,努力掌握数字技术的主导力量。我们应该明确产业政策给予数字技术研发企业和专业人员税收和费用优惠。我们应该鼓励数字技术的研发和应用。国家队、私人队、中国资本加外资、大中小企业加微型企业应掌握数字技术关键领域的自主可控知识产权,在数字经济和数字金融关键领域建立全球竞争优势。
 

  第三,加快金融服务创新。我们应该积极拓展金融服务的新市场。去年和今年我去过泰康人寿和中国人寿(601628)建立的一些养老社区。他们的创新实践证明了什么?实践证明,养老保险与金融投资、养老社区建设与管理、养老服务与医疗保健相结合,可以形成具有服务价值、社会价值和投资价值的养老保险金融服务业。我认为三亚和海南应该有特殊的区域优势。我曾经在海南当了两年副省长。我认为这个行业投资规模大,周期长。它需要有实力、远见和信任的金融机构。该行业注重服务和质量。因此,它需要一个有爱心、有能力和托福能力的财务管理团队。我们应该充分利用数字技术来提高金融服务质量。例如,我们将数据分析和信用评估的对象从法人主体扩大到专门知识主体。我们过去很重视法人的信用评级,对专有技术的信用评价很差。我们需要区分发行人、行业和项目,并进一步为财富管理分配基础资产的风险定价和投资组合。
 

  第四,推进标准化和制度创新,要抓紧完善数字金融的技术标准、安全标准和认证审计体系。谈到数字资产和区块链,我认为我们在法律上还需要做什么。在法律上,我们应该界定数字资产的法律定义,明确数字合同的性质和效力。
 

  明确分布式体系结构下的责任主体及其行为和监督标准。我们要立足于数字金融的健康发展,加快数字金融体系建设,密切关注数字金融监管、数字保险监管、数字现金监管等数字金融体系的发展。此外,我们还应该看到,数字金融必将进一步加强金融全球化。中国不应缺席数字金融全球化体系的建设。我们应该积极参与并争取我们在世界上的发言权。加强国际监管协调,促进监管共识,努力建立统一的数字金融国际监管标准。


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