网贷联盟行业门户在消费金融等普惠金融领域进行创新

时间:2019-12-09 17:55 网贷

  1个多月前,党和国家领导人在中共中央政治局第十八次集体研究中做出了这一前瞻性的判断,使“区块链”从幕后走向前台,进入公众视线。当时,区块链技术已经成为包括能源行业在内的各行各业的热门话题。据记者了解,目前有许多能源企业覆盖电力、煤炭、石油和天然气等领域,正在或已经建立区块链研发机构。区块链给能源工业带来了什么样的想象?这种新兴技术在哪些特定领域会有很大的不同?
 

  "积木链是一台创造信任的机器."

  什么是区块链?
 

  “在一个村子里,张三借给李四钱和100元。他想让每个人都知道这件事,并通过乡村广播电台播出。所有的村民都听到了广播,收到了信息。经过点对点的验证后,他们把信息放进自己的书里。结果,所有村民的书上都写着“张三借给李四100元”。所有这些过程都是一个会计系统,按照时间顺序一个接一个地排列这些块,这些块连接成一条链,这就是我们所说的区块链。它按时间顺序首尾相连,可以追溯,但不能被篡改,因为它们是加密的。“这个被广泛引用的区块链的流行版本来自中国工程院院士、浙江大学教授陈春。
 

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(图一:网贷联盟行业门户实时行情分析)

  “事实上,从区块链诞生到现在,大多数相关的表达实际上都是机器语言,所以人们有时会觉得他们不明白区块链是什么。”国家能源集团信息公司研发部门总经理张海飞认为,“在数学、密码学、计算机编程等复杂学科和技术下。区块链的关键作用是解决信任问题。”
 

  中国区块链生态联盟副主席兼萨迪·区块链研究所所长刘泉进一步指出:“没有中央政府,人们可以建立相互合作的信心。简而言之,区块链是一台创造信任的机器。”"随着电力交易的主体越来越多样化,区块链技术的优势将会更加突出。"
 

  据国家电网电子商务有限公司网络信息中心副主任、国家电网区块链科技(北京)有限公司负责人王栋介绍,区块链技术的一个独特优势是可追溯性,这使得区块链技术在电力、煤炭、石油、天然气等能源商品交易领域,尤其是分布式能源领域具有不可估量的应用前景。
 

  “举个简单的例子,‘双倍11’我想在网上买一件东西。商店的分数、介绍和月销售量可能是我选择购买哪家商店的标准。然而,我不确定购买的物品是否是真的,生产是否正常。即使我得到了实际的物品,仍然存在高度模仿和欺诈的可能性。缺乏关于商品来源的信息是网上假货泛滥的重要原因之一。”

  王栋告诉记者,“以分布式光伏电站运维管理为例,理想的运维状态是运维人员能够实时动态监控各电站的设备运行状态、发电量、耗电量等信息。一旦电站设备出现问题,运行维护人员就可以进行在线诊断,进行有针对性的维护。这种“理想状态”可以依靠区块链技术的可追溯优势来实现。通过跟踪各电站设备的数据,可以保证数据的真实性和可信度,从而更有效地“对症下药”,大大减少“误诊误治”造成的人力、时间和效率的浪费。

  王栋强调,区块链技术最合适的应用场景是多方利益相关者的参与和无处不在的互联环境。“例如,在居民购买电力的传统场景中,发电厂发电,然后连接到电网,居民从电网购买电力。区块链技术能应用于此吗?当然,但是效果不会马上出现。然而,随着无处不在的电力物联网的发展,特别是家庭电站和分散式风力发电的发展,电力交易的参与者越来越多样化,区块链技术的优势将更加突出。”
 

  "许多计划只是“急于尝试”,并没有真正付诸实施."

  依靠某些政策和评估机制,能源部门正试图应用一些区块链技术。
 

  王栋告诉记者,目前,北京电力交易中心正试图通过区块链技术完善可再生能源配额制度的评估。“从2020年开始,我们将在全国范围内实施可再生能源消费配额制度评估,每个省都有相应的清洁能源消费比例指标。那么,谁来证明你用的电是干净的呢?你如何确定消费者的百分比?这涉及到许多环节,包括发电厂、用户、电力公司、电网公司和各级地方能源当局。通过区块链,我们可以跟踪和追踪,看看用户通过哪个环节进行交易,以及他从哪个电厂购买了多少电力,然后生成一份证明,证明用户已经消耗了清洁能源。该证书也可以在各省之间交易。”
 

  尽管有一些设想,张海飞也指出,现阶段,区块链在许多子行业甚至被认为具有广阔市场前景的分布式能源项目中的应用仍然存在“时机”问题。「例如,在BIPV业务中,分布式能源发展和运作模式仍有很多不明朗因素,例如BIPV。随着项目的进展,这些规则可能会根据每个市场实体如何划分、如何管理、谁将操作以及如何监督进行调整。然而,这些因素需要得到一致确认,然后写入区块链。如果经常调整,就会有问题。”张海飞指出,区块链的一个技术特点是,一旦启动,尽管还有一些扩张空间,但许多硬性规定是无法改变的。"因此,在提升更有价值之前,有必要找到一个合适的时间点."
 

  刘泉指出,这是区块链技术应用——智能合同的关键要素。“将可执行程序和触发条件写入区块链。后续执行是自动的,不能更改。从技术角度来看,区块链是分散的,但事实上,区块链是一个共同的机制。制定规则的组织是区块链的核心。规则制定后,执行是自动的。”
 

  谈到智能合同,张海飞认为,目前的智能合同在实际应用中仍有许多不足之处。“这就像在煤炭交易过程中,我们可以约定一个条件,当这个条件满足时,交易就会自动进行。然而,市场正在迅速变化。市场因素和非市场因素并存。如何将这些中长期变化转化为代码?尤其是一些非数量子句和隐藏子句,一次性表达式如何才能完整?不是说聪明的合同不够聪明,而是现实中有太多的不确定性。

  正是因为这些变化,我们的许多计划仍然“渴望尝试”,并没有真正付诸实施。”不仅如此,张海飞还指出,由于一些能源产品的特殊性,区块链的应用有一定的局限性。“例如,煤不同于电。电力与网络相连。一旦连接到网络,将有严格的状态控制。然而,当煤被装载到火车上时,它必须在卸载后被卸载和混合。配煤后,热值、含水量、灰分和硫含量都将发生变化。即使火车从矿井开往黄骅港,沿途受到严格保护,这些价值也肯定会改变。追溯不会像电那么容易。”
 

  "区块链的具体应用还需要与其他一些技术合作."

  由于区块链的应用仍然存在环境限制,如何在今后的推广中克服这些问题?
 

  "区块链的具体应用仍然需要与其他一些技术相匹配."张海飞表示,目前,国家能源集团信息公司正在研究如何解决产品追溯过程中遇到的问题。“通过使用一些物联网和大数据技术,即使在配煤过程中,我们也可以知道配煤发生在哪里,并恢复当时的环境。通过各种技术的综合应用,将链内外结合起来,建立信任环境。”
 

  对此,王栋指出,现实社会不能完全“去中心化”。因此,具体应用需要一个“准入系统联盟链”,即多中心或弱中心场景。“例如,我们郭旺商城有一个供应商的应收账款为100万元,相当于一家省级电力公司。我们可以“连锁”公司的信用信息。银行看到后,可以安全地贷款给该公司。”王栋说,在这个过程中,有很多“链外”的工作要做,“例如,通过使用区块链平台签署和通过的电子合同必须是真实的,并且已经在现实中发生,也就是说,风控制阈值必须在链外严格遵守,这涉及诸如可信计算等各种其他技术的应用。”
 

  银行已经进入“数字下半年”。普惠公司、科学技术、责任和细分市场正在给这个行业降温。国有大银行的“头雁”功能、股份制银行的业务技术和城市商业银行的地方优势.银行数字化已经成为一个热点。其中,新兴的网上银行依靠技术优势和大股东流量资源,在网上服务了大量长尾客户,成为银行的重要终端。
 

  虽然只有几家网上银行,但它们通过技术创新、生态整合、智能控风、场景设计等手段,逐步突破普惠金融的困境,找到了新的商业模式。吉林怡联银行有限公司近年来的业务扩张就是这一行业的缩影。作为首家获准在东北地区开业的民营银行,艺联银行也是仅有的四家获准从事网上信贷业务的网上银行之一。

  目前,怡联银行通过云计算和大数据为客户提供全方位的在线金融服务,如存款、贷款、支付、结算、电子机票和账户管理。近年来,开放和科技是银行业未来的发展方向。得益于科技的不断进步,怡联银行致力于为民营和小微企业提供深度服务。即使面对行业内激烈的竞争,怡联银行也已经成为行业内的探索者,依靠科技研发实现内生增长。与此同时,它还实现了利用合作扩大公众的覆盖面。
 

  截至今年上半年,宜联银行总资产为281.24亿元,比2018年底的134.36亿元增长109%。营业收入4.51亿元,比2018年上半年的4701万元增长859%。值得一提的是,2019年上半年,怡联银行实现净利润5062.2万元,自成立两年来首次扭亏为盈。未来,作为一家“新生”银行,怡联银行仍将追赶行业领先者。随着中国经济的进一步发展,艺联等网上银行的想象力日益丰富。
 

  向外扩张:向公众开放银行
 

  在金融技术“从船上转向中游”的时候,互联网上的大中型银行和龙头企业都在竞相选择“开放”。前者意味着开放银行。开放式银行没有一个明确的概念,它意味着一种全新的银行模式,促进银行服务无处不在,随时随地,全面回归用户核心。简而言之,“用户在哪里,银行的服务就在哪里。”
 

  随着金融市场改革和金融科技的兴起,近年来,从新兴的民营银行到股份制银行和大型国有银行,它们一直在向开放式银行转型。例如,中国工商银行、中国招商银行和中国建设银行都发出了建设开放式银行的明确信号。
 

  作为一家新兴的民营银行,怡联银行既没有广阔的线下网络,也没有自己的场景建设。因此,在成立初期,怡联银行坚持“数字银行、智能生活”的方向,即把开放银行定位为发展战略,并提出建立金融连接器。这个“金融连接器”应该连接金融机构、数据公司、场景平台等。通过整合各种优势,形成以信用、支付、账户和数据为核心的服务生态系统,实现共同发展。
 

  记者从采访中了解到,艺联银行建设开放式银行大致有三个阶段:
 

  第一阶段是连接,通过应用编程接口和软件开发工具包将宜联银行服务系统输出到现场。第二阶段是开放,向合作伙伴开放自己的资源;第三阶段是生态学。通过前两个阶段,金融服务市场形成生态。
 

  目前,怡联银行已经初步建立了开放式银行的整体业务结构。首先,传统的银行服务在数据中心的支持下,依靠分布式技术、集装箱技术和微服务技术而支离破碎。其次,通过支持B端和C端用户的“一键山”和“一键府”两种工具,初步建立了开放式银行框架。在银行开放战略的指引下,艺联与美团、京东、百度等多个平台建立了广泛的联系,在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了创新。
 

  在消费金融领域,通过“第二反应”的体验和“千人千面”的差异化定价,艺联银行在网上积累了1500多万贷款客户,其中包括大量的高端和长尾客户。截至2019年上半年,消费金融累计发行额超过350亿元。
 

  在农村金融领域,亿联银行利用其合作伙伴的约1500个离线村级农业服务站收集农户土地、管理等相关信息,建立了以农户大数据为核心的风控模式,解决了“三农”金融发展长期受实物网点制约的问题。在此基础上,启动了惠及农民的“一农贷款”,使农民能够在网上申请、自动批准和发放小额贷款。

  此外,贷款一经发放,可循环使用,按需支付,利息可按日计算,节约了农民的融资成本。宜联银行行长张广漆曾表示,银行的开放将加快未来的发展。金融和科学机构将更加密切合作,建设开放、合作、共赢的金融服务生态系统。金融服务将更加个性化和无限制。


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