金自天正股票有助于提高营销宣传服务效率

时间:2019-12-13 16:14

  暂行办法“到期”两年后,新的网络保险条例终于出台。12月13日,北京商报今日独家获悉,新的互联网保险条例已发布给小型保险机构征求意见。与旧规定相比,条款从30条增加到106条。

  对此,一些业内人士表示,新规定延续了严格的监管趋势,强调“组织许可和人员许可”的底线。同时,风险防范和创新应同步推进,这也符合促进网络保险业发展的要求。
 

金自天正股票基本行情分析

(图一:
金自天正股票基本行情分析)

  那么,哪些组织可以经营网络保险呢?三方平台的“禁区”是什么?员工利用媒体“飞行”和贬低同事的做法何时停止?跨地区销售的保险产品列表会扩大吗?随着新法规的出台,这些问题将一个接一个地暴露出来。
 

  入口门槛提高,风力控制强度增加
 

  与2015年发布的《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)相比,最新的《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)明确了企业实体的边界。在提高业务运营门槛的同时,对风险管理和控制的要求也同时提高。
 

  那么,哪些组织可以经营网络保险业务?《征求意见稿》指出,互联网保险业务是指保险机构依靠互联网订立保险合同并提供保险服务的保险业务活动。因此,业务主体被定义为“保险机构”,保险机构是指保险公司(包括互助保险组织)和保险中介机构。
 

  对此,一家保险公司的部门负责人表示,从监管和行业角度来看,坚持“机构许可”有助于明确业务和监管界限,完善监管措施,从而为准确打击非法经营和损害消费者权益的行为提供机构保障。
 

  然而,并不是所有的保险机构都能开展网络保险业务。《征求意见稿》明确指出,开展互联网保险业务的保险机构及其专有网络平台应具备若干条件。所谓自营网络平台,是指保险法人机构为经营网络保险业务而设立的信息系统。
 

  据了解,《征求意见稿》规定了8个一般“准入”条件,包括保险专业中介机构应为国家机构,其业务范围不限于国家计划中明确指定的工商登记注册的省、自治区、直辖市和城市。
 

  同时,新规定还指出,开展互联网保险业务的保险机构和自营平台应具备支持互联网保险业务运营的信息管理系统和核心业务系统,并与保险机构内的其他应用系统有效隔离。信息管理系统和核心业务系统至少按照国家网络安全等级保护三级标准进行保护,至少获得国家网络安全等级保护三级认证,并定期进行等级保护评估等。
 

  此外,值得注意的是,新条例对保险机构开展网络保险业务提出的风险控制要求也将横向提高操作门槛。据记者统计,按照《征求意见稿》的要求,保险机构风险控制的建设至少应包括加强信息系统和业务数据的安全管理,建立客户信息保护系统,制定互联网保险业务中断的应急预案,建立和完善互联网保险反洗钱和反恐怖融资风险评估、客户识别、识别数据和交易记录保存系统,建立和完善互联网保险反欺诈系统。
 

  上述制度和管理建设也与保险机构的人力、财力和技术投入有关。对此,一些业内人士告诉记者,为了满足上述监管要求,保险机构及其自营平台需要具备一定的财务实力和技术基础。例如,仅在早期阶段购买设备的成本就需要几百万元。

  同时,设备的运行和维护费用以及30多人的人工费用每月也需要几百万元。仅购买用户号码加密保护系统的成本就超过了一百万元。从后期开始,业务转型顾问、客户服务中心、索赔中心等投入的年度人工成本。也是300-500万元,开发其他系统或购买硬件设备的费用将另行计算。
 

  三方平台限制新规指出“八大禁令”
 

  目前,三方平台的越位操作相当普遍。例如,一些三方平台通过延长产业链来交叉链接功能,实现保险业务越位。为此,《征求意见稿》明确划定了三方平台的“八条禁令”。
 

  虽然《征求意见稿》取消了“三方平台”的声明,明确指出非保险组织不得开展网络保险营销宣传,但也指出“除了保险公司和保险专业中介机构依法委托开展保险营销宣传的信息发布平台、媒体等网络保险营销宣传合作组织之外”。
 

  然而,从委托营销宣传的业务需求来看,不合格的“第三方平台”可能面临多重限制。《征求意见稿》指出,保险机构授权给营销宣传合作机构的营销宣传活动仅限于保险产品的展示和说明、与保险机构自营网络平台网站的链接等。

  同时指出,“八条禁令”是指:营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费计算,不得单方面比价和简单排名,不得为被保险人设计保险方案,不得办理保险手续,不得收取保费,不得限制保险机构从客户处获取保险信息。
 

  此外,新规定还详细规定,营销推广合作机构应在保险推广页面的显著位置标明受委托保险机构的全称,并在中国银行业监督管理委员会指定的网站上注明互联网保险信息披露栏的查询地址。

  同时,“该平台仅用于保险产品的推广和展示,客户将自动跳转到××保险机构的专有网络平台”字样应标注在显著位置。对此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱盛骏表示,总体而言,新规定要求机构持有执照,人员持有执照,加强互联网市场参与者的资格管理,强化持证机构的责任。
 

  此外,关于上述规定,一名保险中介负责人表示,此举切断了三方平台的销售行为,实现了标准化管理和特许经营,解决了误导销售和信息安全的风险。而切断第三方平台的销售也迫使保险机构提高自身的销售能力和服务建设,否则将直接影响第三方平台的收入和信用声誉,失去高素质的营销代理合作伙伴。
 

  与此同时,记者还了解到,一些地方银行和保险监管部门在《征求意见稿》之前也发布了相关通知,导致一些不合格平台在近期积极寻找中介机构,实现紧密合作,以符合监管要求,包括投资、融资、收购和销售流程嵌入等。以确保其长期合规运营,并确保其在保险营销过程中的地位。
 

  明确规定严禁“持证上岗”,严禁“飞单”和同行批评。
 

  随着互联网技术的应用,网下销售“飞机票”的行为开始向网上转移。为此,新规定从源头上禁止员工“飞机票”,要求“持证上岗”,并严格规范员工的营销和宣传活动。
 

  例如,《征求意见稿》指出,保险机构应建立员工网络保险营销宣传的资格、培训、内容审查和行为管理制度,切实承担合规管理的主要责任,严格精细地控制员工的营销宣传准入资格,提高员工的诚信和专业水平。
 

  具体要求是:员工发布的网络保险营销宣传内容由附属保险机构统一制作。从业人员应在营销推广页面的显著位置注明其所属保险机构的全称及其个人姓名、证件照片、执照号码等信息。
 

  此外,在人事管理方面,《征求意见稿》规定,保险公司聘用或委托保险销售人员为网络保险业务提供协助的,应当签订聘用或委托协议,按照相关监管规定在执业注册信息系统中注册管理执业,并标明其网络保险业务资格,以供公众查询。保险公司不得向未按规定或变相向公司登记的人员支付佣金和劳动报酬。
 

  对此,一家保险经纪公司的负责人表示,新规要求员工“持证上岗”,这有助于提高保险营销宣传的服务效率和质量,也能准确打击非法营销和损害消费者权益的行为。
 

  该消息来源解释说,例如,对员工进行归档、培训和宣传内容审查,可以有效控制代理人未经授权发布不当营销内容等行为。同时,它还将为销售过程的反追溯提供帮助,更好地保护消费者权益。

  此外,它还能有效控制代理商的“飞订单”现象。“在营销过程中,还会有诽谤同行的案例,比如说某某公司将被接管的谣言,某某公司股东的离开可能会导致公司的倒闭,甚至大保险公司的代理人也警告客户不要从小公司购买产品。这一次,加强对员工的监管也能有效遏制这种营销混乱。”一名保险代理人告诉记者。
 

  网络销售保险拓展主流保险市场
 

  如今,中国已成为世界第二大保险市场,许多保险的保费也在快速增长。新的网络保险法规也扩大了保险公司跨地区销售的保险种类。
 

  《征求意见稿》指出,在保险公司具备相应的内部控制管理能力,能够满足客户服务需求的情况下,可以将以下保险类型的互联网保险业务范围扩大到尚未设立分支机构的省、自治区、直辖市。保险的类型包括意外事故保险、疾病保险、医疗保险和一般人寿保险。

  普通、普遍和投资挂钩的养老年金保险;被保险人或被保险人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;财产保险,可以通过互联网独立、完整地实现销售、承保和理赔的全过程。
 

  与之前的《互联网保险业务监管暂行办法》相比,保险公司将疾病保险、医疗保险和各种类型的养老年金保险添加到可以通过互联网销售的类别中。
 

  对此,国际工商大学保险学院教授王国军表示,保险覆盖面的扩大将对保险公司产生更大的影响,因为扩大后的覆盖面将是未来的主流保险覆盖面。同时,如果保险公司想通过互联网真正将保险业务扩展到全国,这也将考验保险公司业务运营的实力。
 

  数据显示,自2018年4月以来,医疗保险(主要是医疗保险和重病保险)保持了持续的高增长率,平均增长率超过30%。前三季度,健康保险业务保费收入5677.45亿元,同比增长30.91%。年金保险一直是主要保险公司多年来启动的主要保险类型。
 

  同时,朱盛骏认为,及时扩大网络保险覆盖面将有效提升市场主要担保产品的渗透力,促进健康保险和养老保险的发展。它不仅能提高公众的保险水平,还能为保险业的转型和高质量发展提供机遇。同时,未来随着保险市场参与者自我约束能力的增强,网络保险覆盖范围将进一步扩大,市场参与者最终将决定独立销售的保险类型。
 

  严格按照规定监督和惩罚涨价
 

  《暂行办法》只有3条监督处罚条款,相比之下,《征求意见稿》列出了25条监督处罚条款,并针对不同的违法行为列出了明确的监督措施。王国军表示,新规将有助于促进互联网保险业的发展。

  同时,应警告保险机构在开展业务时严格遵守规则。例如,在产品监管方面,《征求意见稿》指出,如果保险公司通过互联网销售保险产品,保险条款损害公众利益,或者内容不公平,侵犯被保险人、被保险人或受益人等的合法权益。中国保监会或者中国保监会可以责令公司停止使用该产品,并限期修改。情节严重的,可以在一定期限内禁止注册新的网络保险产品。
 

  关于提供虚假信息问题,《征求意见稿》规定,保险机构提交的自营网络平台备案信息内容与实际情况不符的,由中国保监会及其派出机构责令改正,并处10万元以上50万元以下罚款。情节严重的,可以限制经营范围,责令停止接受新业务或者吊销许可证。同时,对保险公司、专业保险机构和保险经纪机构的负责人和其他直接责任人员给予警告,并处1万元以上10万元以下罚款。情节严重的,吊销其资格。
 

  此外,关于是否存在以不正当手段强迫、诱导或限制被保险人订立保险合同的问题;网络保险业务的保费不直接支付到保险机构账户,而是由营销推广合作机构收取;泄露被保险人、被保险人和受益人商业秘密和个人隐私资料的,处以5万元以上30万元以下罚款。情节严重的,应当限制经营范围,责令停止接受新业务或者吊销营业执照;那些负有责任的人也将受到惩罚。
 

  对此,一位业内人士评论称,违规行为“可以遵循规则,也可以遵循法律”,这将有助于防范网络保险领域的风险,减少投诉和纠纷的发生,最终有助于网络保险的健康发展。


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