帮助中小企业重振停滞不前的金融资产

时间:2019-12-05 09:10

  近年来,区块链科技逐渐走向公众视野,已经悄悄地延伸到许多领域,逐渐显示出“区块链”的巨大潜力。特别是在经济和金融领域,区块链技术凭借其安全和高度信任的特点,可以帮助金融活动参与者防范风险、降低成本、提高效率,从而衍生出多种应用模式。

  区块链技术作为金融科技的核心技术之一,应用前景广阔。作为区块链科技的积极参与者,商业银行改变了银行的哪些业务?未来会发生什么变化?为此,《经济日报》记者调查了浙江商业银行(601916)、邮政储蓄银行(601658)等商业银行,以找出答案。

帮助上下游中小企业重振停滞不前的金融资产

  “区块链供应链”:高科技“账簿”有助于融资顺畅

  区块链本质上是一个分散的分布式数据库。它是互联网时代分布式数据存储、多中心点对点传输、共识机制、加密算法等技术的创新应用模式。一般来说,区块链可以比作“账簿”。传统的账簿是由一方“集中记账”,而这种新的“账簿”可以在互联网上由多方参与和共享。每个参与者都可以“记账”和备份,每个备份都是一个“块”。每个“块”按时间顺序线性连接,其结构特征防止记录被篡改和伪造。

  作为一种不可篡改的高科技“账簿”,区块链技术在经济金融领域最直接的应用就是缓解供应链中的应收账款结算问题。长期以来,企业在实际经营中采用了大量的赊销模式来推迟结算。由此造成的应收账款积压导致企业融资困难,成本高,制约了企业的发展。截至2018年底,中国规模以上工业企业应收账款总额为14.3万亿元,占主营收入的13.99%,平均回收期为47.4天。

  要缓解中小企业融资困难,激活应收账款是关键。此前,中共中央办公厅、国务院办公厅发布的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》指出,商业银行应依靠产业链核心企业的信用、真实的交易背景和物流、信息流、资金流的闭环,为无抵押担保的上下游企业提供订单融资和应收应付融资。

  为了体现这一政策精神,浙商银行积极搭建应收账款链平台,利用区块链技术的分散性、开放性、透明性、智能契约性和不篡改性等特点,解决应收账款登记和所有权确认的难题。它已将应收账款转化为区块链的债权流通工具,以帮助上下游中小企业重振停滞不前的金融资产。

  对于应收账款链平台上的核心企业来说,其发行的区块链应收账款可以在供应链商业圈内流通,有利于构建健康稳定的供应链生态系统。对于上下游中小企业,在收到核心企业发行的区块链应收账款后,不仅可以拆分并转移到上游供应商,还可以随时转移到银行进行融资,帮助企业和整个行业“去杠杆化,降低成本”。《区块链商圈》:

  扩展供应链“微笑曲线”

  江苏苏州吴江盛兴包装材料有限公司是浙商银行探索区块链技术应用的受益者之一。公司专营纸箱配件和供应中国最大的聚酯制造商恒力化纤(Hengli Chemical Fiber),销售额占公司销售收入的40%以上。此前,盛兴包装和恒力化纤大多以商业票据结算,结算周期长,难以盘活。大型企业的订单资金占用了公司的营运资金,这太长了,难以承受企业负责人回忆道。

  对此,浙江商业银行利用应收账款链平台为恒力化纤建立了供应链商圈。在平台商圈,恒力化纤利用“付款人签发承兑”模式向盛兴包装等其他供应商签发应收账款,并利用其“闲置”授信额度向银行申请确认。与不容易使用的业务票据不同,供应商在该平台上收到区块链应收账款后,可以直接从浙商银行套现或提取短期贷款,可以在线完成。

  截至9月底,上海、江苏、浙江近60家上下游企业加入恒力化纤商圈,累计发债4.5亿元,小企业短期贷款余额约2.3亿元。恒力化纤在帮助一批中小供应商获得低成本融资、与浙江商业银行共同分享金融科技红利的同时,进一步梳理和巩固了供应链关系,拓展了供应链“微笑曲线”。截至6月底,浙江商业银行已经建立了1800多个这样的平台,帮助8000多家企业融资1700多亿元,有效疏通了各类企业尤其是中小企业的资金“瓶颈”。

  事实上,作为区块链技术在国内商业银行应用的先锋之一,浙商银行早在2016年就推出了基于区块链的移动数字票据平台,成为业内首家将区块链技术应用于核心业务的银行。2017年,他们还开发了应收链平台、仓单沟通等“区块链供应链金融”产品,先后搭建了“蔡邑云”个人金融交易平台、银行间资产交易平台等。实现区块链技术在企业业务、零售业务和金融市场业务中的全面覆盖。近日,浙商银行的“区块链密钥管理系统及方法”获得国家知识产权局发明专利,成为区块链技术领域少数拥有专利的商业银行之一。目前,本行仍有多项与区块链相关的专利在实际审查中。

  《区块链福费廷》:缓解多个痛点,如交互效率低下

  邮政储蓄银行也是先驱之一,于2015年10月成立了区块链技术专题研究小组,对区块链进行技术研究和产品创新。2016年初,经过研究和评估,本行选择了两种业务场景应用区块链技术。他们还将该银行的区块链系统命名为“U链”,这是“邮件链”的谐音词,代表邮政储蓄银行的区块链。2016年10月,邮政储蓄银行的U链托管业务系统成功投入运行,原有业务环节缩短60%-80%,信用交易更加高效。2018年6月,邮政储蓄银行U链福费廷系统成功投入运行,实现了跨行国内信用证全流程在线交易、国内信用证下交易金融资产信息匹配、资产交易和业务全流程管理四大核心功能。区块链福费廷第一笔跨行交易于2018年9月完成。

  福费廷业务是指开证行/承兑行在远期国内信用证下作出付款承诺,买方银行无追索权地购买信用证下未到期金额的业务。业务规则复杂,材料多,时效性要求高。在传统的商业模式下,存在一些“痛点”,如不同的规则、低效的交互、复杂的流程和不对称的信息等。

  邮政储蓄银行的U链福费廷业务系统采用基于超级图书的区块链技术,利用区块链分布式图书、智能合同和共识机制的技术特点,促进福费廷业务的信息共享,提高银行间业务的处理效率,提高业务处理的安全性。

  具体来说,区块链技术在福费廷业务中的应用在于:首先,资产持有银行可以通过网上与信用证开证行和买方银行达成三方共识,完成债权转让,提高业务处理效率。二是借助债权转让、凭证凭证等智能合同,支持多方对数据一致性的理解,有效增强交易主体之间的相互信任,降低信用风险。第三,交易匹配功能可以提高机构间的查询、报价和交易效率。第四,通过区块链技术共享图书可以实现平等交易、透明信息和合作共赢。第五,支持应用编程接口访问模式和多模式网页访问,使得访问平台方便快捷。自该系统推出以来,累计业务量已超过100亿元。

  邮政储蓄银行官员表示,目前,该行正在进行U链福费廷业务系统2.0版的升级改造,包括与其他联盟链的交叉链接联网功能。交联完成后,将继续扩大邮政储蓄银行福费廷的交易规模,改善系统生态。邮政储蓄银行应进一步拓展区块链基础服务平台,将银行优势业务能力转化为产品,聚焦细分市场,扩大业务规模,建立支持多种部署方式的邮政储蓄银行区块链服务平台级业务模式消息来源说。


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